Wer in Deutschland ein Girokonto sucht, entscheidet sich meist unbewusst zwischen drei grundverschiedenen Bankmodellen: private Geschäftsbanken, öffentlich-rechtliche Sparkassen und Genossenschaftsbanken.
- Private Aktienbanken (z.B. Deutsche Bank, Commerzbank) sind in erster Linie ihren Aktionärinnen und Aktionären gegenüber zur Rendite verpflichtet.
- Öffentlich-rechtliche Sparkassen werden meist von Kommunen getragen und verfolgen einen gesetzlichen Auftrag zur regionalen Wirtschaftsförderung.
- Genossenschaftsbanken richten ihre Geschäftstätigkeit primär auf die wirtschaftliche Förderung ihrer eigenen Mitglieder aus.
Was ist eine Genossenschaftsbank und wie funktioniert sie?
Zu den Genossenschaftsbanken in Deutschland zählen rund 646 Volksbanken, Raiffeisenbanken, Sparda-Banken und PSD-Banken. Sie sind rechtlich ihrer Mitgliedschaft verpflichtet. Kundinnen und Kunden können bei diesen Instituten in der Regel Genossenschaftsanteile erwerben und werden dadurch Mitglied der Bank.
Damit unterscheidet sich die Beziehung zur Bank von einer klassischen Kundenbeziehung: Mitglieder sind zugleich Miteigentümer der Genossenschaft und verfügen über Mitbestimmungsrechte. Wie diese konkret ausgeübt werden, richtet sich nach der jeweiligen Genossenschaft und ihrer Satzung.
Laut dem Bundesverband der Deutschen Volksbanken und Raiffeisenbanken (BVR) zählen die deutschen Genossenschaftsbanken zusammen rund 17,5 Millionen Mitglieder und beschäftigen etwa 140.000 Menschen. Die einzelnen Institute unterscheiden sich dabei stark in ihrer Größe: von kleinen, lokal verwurzelten Raiffeisenbanken bis zu bundesweit aktiven Instituten wie den elf Sparda-Banken.
Direktbanken: eigene Kategorie oder nur ein Vertriebskanal?
Direktbanken wie Deutsche Kreditbank und comdirect werden im Alltag oft als vierte, eigenständige Bankform wahrgenommen. Rechtlich betrachtet ist das jedoch meist ungenau: „Direktbank“ beschreibt in erster Linie ein Vertriebsmodell und keine Rechts- oder Eigentumsform.
Direktbanken verzichten weitgehend auf ein eigenes Filialnetz und bieten ihre Produkte vor allem online, telefonisch oder postalisch an. Dieses schlanke Vertriebsmodell ermöglicht häufig niedrigere Kosten und dadurch günstige oder kostenfreie Girokonten.
An der grundsätzlichen Organisationsform ändert das jedoch nichts. Viele bekannte deutsche Direktbanken sind privatwirtschaftlich organisiert. Grundsätzlich lässt sich der Direktvertrieb aber auch mit anderen Bankformen kombinieren.
Welche Vorteile hat eine Genossenschaftsbank für ihre Mitglieder?
Satzungsgemäß steht bei einer Genossenschaftsbank nicht die Gewinnmaximierung für externe Investorinnen und Investoren im Vordergrund, sondern die wirtschaftliche Förderung der eigenen Mitglieder. Daraus ergeben sich konkrete Merkmale:
- Mitbestimmung: Stimmrecht auf der General- oder Vertreterversammlung
- Mögliche Dividende: Jährliche Gewinnbeteiligung auf die eingezahlten Genossenschaftsanteile (abhängig vom Geschäftserfolg)
- Regionale Verankerung: Einzahlung von Geldern fließen häufig als Kredite direkt in die lokale Wirtschaft
Das Genossenschaftsprinzip ist jedoch keine automatische Garantie für dauerhaft günstigere Konditionen. Auch Genossenschaftsbanken müssen rentabel arbeiten, Eigenkapital aufbauen und sich am Markt behaupten. Wie stark sich der Fördergedanke bei Gebühren und Beratung zeigt, variiert zwischen den 646 Häusern teils deutlich.
Ein Beispiel aus der Praxis: die Sparda-Bank Hamburg
Wie das genossenschaftliche Prinzip in der Praxis funktioniert, zeigt das Beispiel der Sparda-Bank Hamburg. Im Jahr 1903 ursprünglich als Spar-und Vorschussverein für Eisenbahnpersonal gegründet, zählt die Genossenschaft heute mehr als 210.000 Mitglieder. Getragen wird sie von rund 300 Mitarbeitenden an 45 Standorten in Hamburg und Schleswig-Holstein.
Beim Girokonto verbindet das Institut genossenschaftliche Werte mit modernen Banking-Standards:
- Gebührenfrei bei Geldeingang: Kein fester Mindestbetrag; kostenfrei bei regelmäßigem Gehalts-, Lohn- und Renteneingang
- Digitale Ausstattung: Inklusive digitaler Girocard, Echtzeitüberweisungen sowie die Einbindung von Apple Pay und Google Pay
Diese Kombination bestätigt auch eine unabhängige Überprüfung: Im DISQTrust-Audit „Top Girokonto 2026" erreichte das Konto der Sparda-Bank Hamburg 88 von 100 Punkten. DISQTrust ist eine Marke des Deutschen Instituts für Service-Qualität (DISQ) und zeichnet Unternehmen sowie Produkte anhand festgelegter Qualitätskriterien aus.
Fazit: Für wen lohnt sich eine Genossenschaftsbank?
Interessant ist eine Genossenschaftsbank vor allem für Menschen, die Wert auf Transparenz, demokratische Mitbestimmung und regionale Wertschöpfung legen. Wer Mitglied wird, profitiert nicht nur von Finanzdienstleistungen, sondern wird Teil der Bankgemeinschaft. Ein genauer Vergleich der einzelnen Gebühren und Konditionen bleibt dennoch ratsam, da das Modell alleine keine Pauschalgarantie für das günstigste Produkt bietet.
Wie die Sparda-Bank Hamburg zeigt, lassen sich genossenschaftliche Werte heute erfolgreich mit digitalen Prozessen und fairen Bankleistungen verbinden.